Før du køber rejseforsikring, skal du se på dine nuværende forsikringspolicies for at finde ud af, hvilken forsikringsgarantiforvalter først ville betale, og hvordan denne udbetaling vil påvirke din maksimale levetid. Du kan være bedre at købe supplerende rejseforsikringsdækning fra din nuværende sygesikringsudbyder, selvom det er dyrere end en separat rejseforsikring, for at undgå en potentiel reduktion af din maksimale levetid.
En canadisk casestudie
I marts 2016 offentliggjorde den canadiske Broadcasting Corporation en artikel, der fokuserede på de komplekse, vigtige emner for første betaler og subrogationsklausuler i rejseforsikringer. Artiklen fortæller historien om et canadisk par, der købte rejseforsikring, ferie i USA og oplevede et katastrofalt helbredsproblem. Hustruen indgik en livstruende infektion og blev indlagt på hospitalet. Da hun var sund nok til at rejse hjem, indgav de et krav og rejseforsikringsselskabet betalte.
Det, som parret ikke vidste, var imidlertid, at rejseforsikringsselskabet, ligesom næsten enhver forsikringsgarantiforsikring overalt, omfattede en subrogationsklausul og en første betalerklausul i sit politicitetscertifikat, så selskabet kunne indsamle nogle af fordringspenge fra Parrets udvidede sygeforsikringsselskab - forsikringsselskabet, der betaler for behandling, er ikke helt dækket af Canadas nationale sundhedsplan.
Denne betaling tællede mod hustruens levetid maksimalt udbytte af CDN 500.000, hvilket reducerede det med over CDN 97.000. For en person, der forventer at leve mange år - hun er 67 - det kan være katastrofalt, da hun kan løbe tør for forsikringspengene for at betale for recept, fysioterapi og muligvis andre behandlinger, der modtages uden for hendes hjemland.
Første Betalerklausuler
Første betalerklausuler er almindelige i forsikringsbranchen. Kortsigtede politikker, som f.eks. Rejseforsikring eller kollisionsskadesfritagelse for din udlejningsbil, vil normalt kun betale et krav efter din langsigtede politik betaler. Det betyder, at din sygesikring, bilforsikring eller hussejerens forsikringsselskab betaler først, og rejseforsikringsselskabet eller udlejningsfirmaet håndterer derefter eventuelle ubetalte krav.
Hvis du gør krav på en rejseforsikringsgarantiforsikringsselskab eller udlejningsfirma, vil den første betalerklausul sandsynligvis finde anvendelse. I tilfælde af bilforsikringskrav er det værste, der kan ske, annullering af din bilforsikring på grund af overdrevne krav. Sundhedsforsikring, som vores eksempel ovenfor viser, kan være mere problematisk.
Hvordan Subrogation virker
Standard subrogationsklausulen i et rejseforsikringscertifikat ser sådan ud:
"For så vidt forsikringsselskabet betaler for et tab, der er forvoldt af en forsikret, overtager forsikringsselskabet de rettigheder og retsmidler, som forsikrede havde i forbindelse med tabet. Dette er kendt som subrogation. Den forsikrede skal hjælpe forsikringsselskabet med at bevare sine rettigheder over for de ansvarlige for dets tab.
Dette kan indebære at underskrive eventuelle papirer og tage andre skridt, som forsikringsselskabet med rimelighed kan kræve. "(Kilde: TravelGuard )
Denne klausul giver din rejsesikringsgarantis tilladelse til at søge kompensation fra andre forsikringsselskaber eller parter, der kan betragtes som førstegangsbidragere på din fordring, enten fordi parterne var skyldige (dvs. juridisk ansvarlige) eller fordi forsikringsselskaberne blev opkaldt som første betalere i din rejseforsikring. Ved at acceptere en subrogationsklausul giver du forsikringsselskabet tilladelse til at handle på dine vegne for at kontakte andre forsikringsselskaber og opnå denne kompensation.
Subrogation er ikke begrænset til rejseforsikringskrav. Hvis du er i bilulykke, kan forsikringsselskabet f.eks. Betale for skader på din bil eller til din medicinske behandling, men hvis den anden chauffør er fast besluttet på at være skyld, vil dit forsikringsselskab bede chaufførens forsikringsselskab om at refundere dem for disse udgifter, nogle gange uden at fortælle dig det.
Afhængigt af hvor du bor, og hvilken type forsikringsdækning du har, kan førstbetalerklausuler og subrogationsaftaler ikke have nogen indflydelse på dine fremtidige forsikringsydelser, eller de kan påvirke din maksimale ydelse væsentligt.
Beboere i forskellige lande står over for forskellige rejseforsikringsproblemer
Det Forenede Kongeriges borgere har gensidighedsforsikringsaftaler med de fleste lande i Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde og med Schweiz og Australien. Som følge heraf kan rejseforsikringsselskaber nægte at betale medicinske fordringer indgivet af rejsende fra Det Forenede Kongerige, som ikke får et europæisk sygesikringskort (EHIC) før de rejser eller ikke tilmelder sig Australiens Medicare-system (national sygesikring), når de søger lægehjælp Land. Begrænsede gensidighedsaftaler med flere andre lande kan give britiske statsborgere mulighed for at få gratis eller subsidieret sundhedsvæsen under rejsen; konsultere National Health Service hjemmeside for detaljer.
Jeg bor i USA, og efter at have læst CBC-artiklen nævnt ovenfor kiggede jeg på alle tilgængelige politikker og gavner oplysninger til min sygesikringsplan. Jeg har ikke så vidt jeg ved har en levetid på fordele - i det mindste så længe jeg har råd til denne plan. Min forsikringsgarantiforsikrer skulle først betale, hvis jeg købte en rejseforsikring og indgav et krav, men jeg ville ikke miste fremtidige fordele som en del af denne proces. Canadiske rejsende med udvidede sundhedsforsikringer er i en helt anden situation.
Husk på, at de problemer, der ramte det canadiske par i CBC-artiklen, der henvises til ovenfor, er relateret til det faktum, at canadiske statsborgere og ofte kan købe ekstra sundhedsforsikring i tillæg til det nationale sygesikringsprogram, som alle borgere modtager. Denne dækning kommer med en maksimal fordel for livet, og dækker ikke nødvendigvis alle omkostninger, der påløber, når du rejser uden for din hjemprovinsion.
Parret, der var profileret i CBC-artiklen, kunne have kigget på rejseforsikringssiden på webstedet for deres udvidede sundhedsplanudbyder, Pacific Blue Cross og læs følgende rejseplanoplysninger: "Hvis du har en udvidet sundhedsplan med Stillehavsblå Kors , din rejseplan bliver førstbetaler. Dette beskytter livstidsgrænsen på din udvidede sundhedsplan. " De kunne have læst rejsesikringscertifikatet og kigget efter subrogation og første betalerklausuler. De kunne også have talt med rejseforsikringsselskabet og spurgt om betalingsprocesser, men ligesom mange af os vidste de ikke nok om første betaler og subrogationsklausuler for selv at begynde at stille de rigtige spørgsmål.